Calculadora de parcelas: parcelar ou pagar à vista?
Parcelar ou pagar à vista? Veja o total parcelado, qual opção custa menos em dinheiro de hoje com inflação e desconto à vista, e a taxa anual por trás do que você paga a mais.
Como é calculado
A calculadora soma o que você paga hoje a todas as parcelas e compara o total com o preço à vista: total = pago hoje + parcelas × valor da parcela, e valor a mais = total − preço à vista.
A taxa anual é a taxa de juros com a qual essas parcelas valem exatamente o que você financiou, o preço à vista menos o que pagou hoje. Ela é composta ao longo de um ano, como uma taxa efetiva anual, então uma tarifa pequena num parcelamento curto mostra seu tamanho real.
Em fórmula: encontre a taxa r por período de pagamento em que valor da parcela × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r = preço à vista − pago hoje, com n parcelas. A taxa anual é (1 + r)^k − 1, em que k é 52 para parcelas semanais, 26 para parcelas a cada 2 semanas e 12 para mensais. No exemplo inicial, US$300 financiados em 3 parcelas de US$105 a cada 2 semanas, r fica em cerca de 2,48%, e (1,0248)^26 − 1 dá cerca de 89%.
Muitas lojas têm um preço de tabela e dão um desconto percentual para pagamento à vista. Informe o preço de tabela e esse desconto: o preço à vista é o de tabela menos o desconto, e o valor a mais, a taxa anual e o veredito são comparados com ele.
Para comparar parcelado e à vista quando os preços sobem, cada parcela é avaliada em dinheiro de hoje: valor hoje = pago hoje + a soma de cada parcela ÷ (1 + i)^t, em que i é a inflação mensal e t são os meses até essa parcela. Uma semana conta como 12 ÷ 52 de mês, então com parcelas semanais a 4ª tem t = 0,92, e com parcelas mensais a 4ª tem t = 4. Parcelar sai mais barato se a soma ficar abaixo do preço à vista, à vista sai mais barato se ficar acima, e uma diferença menor que 1% conta como praticamente igual.
Multas por atraso não estão incluídas. A maioria dos parcelamentos cobra uma quando uma parcela atrasa, o que aumenta o custo real.
Perguntas
Parcelar ou pagar à vista: o que compensa?
Compare as parcelas, em valor de hoje, com o preço à vista. Por exemplo, uma TV de R$ 1.200 sai em 6x sem juros de R$ 200 no cartão, ou por R$ 1.080 à vista, com 10% de desconto. Com inflação de 1% ao mês, as parcelas valem hoje cerca de R$ 1.159, então à vista sai mais barato. Com 5% ao mês, valem cerca de R$ 1.015, e parcelar compensa. O ponto de equilíbrio fica perto de 3% ao mês. Informe o preço de tabela, o desconto à vista e a inflação mensal que você espera, e a calculadora faz essa conta para qualquer parcelamento.
Qual inflação mensal devo informar?
A alta mensal de preços que você espera enquanto paga, por exemplo o último índice mensal do órgão de estatística do seu país, como o IPCA do IBGE no Brasil. Se o seu dinheiro renderia mais do que isso nesse meio-tempo, informe essa taxa mensal, porque é o que esperar vale para você. Um número mais alto favorece o parcelamento.
Parcelar sem juros é de graça mesmo?
Nem sempre. Sem juros, as parcelas somam o preço de tabela, então no papel o parcelamento não custa nada a mais. Mas se a loja dá desconto para pagamento à vista, esse desconto é o que você paga para parcelar. Com inflação, as últimas parcelas também valem menos que as primeiras.
Por que a taxa anual fica tão alta para uma tarifa pequena?
Porque o parcelamento é curto. No exemplo inicial, US$15 a mais numa compra de US$400 em seis semanas equivalem a cerca de 89% ao ano: a tarifa paga seis semanas de crédito, não um ano.
O Outlayr pode acompanhar minhas parcelas?
Sim. O Outlayr acompanha compras parceladas em apps de compre agora, pague depois, como Cashea, Klarna e Afterpay, e em cartões: a entrada, cada parcela e as multas por atraso, com um lembrete na véspera de cada vencimento. Para uma compra que já está em andamento, tire uma captura de tela do plano de pagamento e o Outlayr preenche cada parcela e o que já foi pago. O plano grátis inclui 2 apps de parcelamento, e cada captura de tela conta como uma captura.
O que eu digito fica salvo?
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